为深入了解小微企业融资需求及融资情况，为促进小微企业金融服务进一步提质增效提供政策参考，依据自治区服务业处在全区开展小微企业融资情况调研工作安排，我市利用一周时间对本地区小微企业融资情况开展了调研。根据企业样本库分行业全覆盖的要求，采取实地走访和电话咨询的方式，最后确认14户企业作为调查对象，企业涉及行业包括了工业、批发零售业、房地产业、交通运输业、广告传媒业等多个行业，遍及我市三个区。

　　一、调查结果

　　经过对调查情况的统计分析，得出以下调查结果，乌海市调研样本中，本年度发生融资的企业8户，达总样本企业的57%，无融资需求企业1户，另外有融资需求但未获得融资的企业2户。

　　（一）融资性资金需求情况反映，无融资需求企业1户。企业为管道运输行业，没有新的管道铺设项目且经营稳定，因此无融资需求。另13户企业有融资需求，其中融资资金已完全满足需求和满足部分需求的企业占84.6%，有融资需求未获得融资的企业占15.4%，未获得融资的企业主要是因行业限制，且抵押物不足未获得银行贷款支持。

　　2021年企业全年融资需求情况，不同规模小微企业的融资需求不同，500万元以上需求企业占61.5%，50万元以下需求企业占23%。从调研结果看企业在去年或以往的融资已完全满足现需求的企业，本年度融资需求就相对减少，有30.7%的企业表示融资需求和去年同期相比减少，23.1%的企业表示融资需求和去年同期相比增加，46.2%企业表示融资需求和去年同期相比基本没有变化。

　　企业融资能够有效缓解企业经营困难、化解资金不足问题，调查显示84.6%的企业融资资金用于生产经营，有企业是为了扩大销售渠道、增加销售门店，另有传媒企业用于扩大经营范围、发展新业务，个别企业还用于偿还借款（利息）。其中一家医院是用于固定资产投资，但医疗设备的融资租赁最终目的还是用于经营。可见，保证小微企业健康发展、稳定经营离不开充足的资金，融资对于企业尤为重要。

　　（二）融资情况反映，在本年度进行了融资的企业有8家，占有融资需求企业的61.5%。另外6家企业本年未进行融资，其中2家企业是因无法获得融资致使本年度未融资，另4家企业表示本年资金够用暂无融资计划。调研重点对8家本年度有融资的企业分别从所融资金的期限、融资专业团队组成情况、融资方式、融资渠道、对现有融资渠道的融资效果评价、融资成本同比变化情况等详细调查。小微企业融资期限均为1年以内短期，最长1--3年期限。在融资渠道选择上都是银行，且融资方式单一，除了医院和一家能源企业有设备的融资租赁方式外，其他企业的融资方式均为银行贷款。小微企业由于规模和行业的限制，融资渠道相对较少，与发行债券、发行股票、专项基金等融资方式无缘。加之小微企业对其他融资政策和融资渠道不了解，银行成为企业重要融资渠道。虽然民间借贷快捷方便，但融资成本高，企业表示不敢轻易涉足民间借贷，无可靠的法律保障，一旦遇到情况变化，极易引发纠纷乃至刑事犯罪，因此企业更愿意选择正规渠道融资。8家企业对现有融资渠道的融资效果评价较好，50%的企业认为比较满意，融资额度能够满足融资需求。

　　企业融资成本与去年相比变化情况，50%企业表示基本没有变化，各家企业因融资贷款银行不同利率有差异，但波动不大，没有上升或下降30%以上的企业。银行放贷多青睐于实体企业和有资产抵押的企业，对于抵押物欠缺的小微企业和资金需求量大的物流、能源、煤炭、商贸等行业限制，企业表示四大行审批手续复杂、限制条件多，大部分是商业银行为小微企业提供贷款业务，但商业银行利率高，企业融资成本增加。

　　享受融资优惠政策情况反映，77%的企业了解融资优惠政策，23%的企业表示不了解。了解融资优惠政策的企业中有40%企业享受过融资优惠政策，60%企业没有享受过融资优惠政策。调查企业中近两年享受过的融资优惠政策主要是利率优惠和降低贷款门槛，其中一家医药企业在疫情期间还享受到中国银行的免息贷款，为企业缓解资金压力，保障疫情防控期间企业进货资金充足。享受过企业融资优惠政策的企业，表示对生产经营起到切实帮助，帮助企业资金周转、正常经营。保证采购原材料和购进商品资金充足，才能保证货源供应充足有保障、发货快。这些企业中大部分认为融资便利程度较去年相比有提升。

　调查企业中近两年享受过的融资优惠政策情况

　　二、小微企业融资困境的原因分析   

　　近年来，国家、省、市三级政府对小微企业的政策扶持及金融机构创新产品的发展，使得小微企业贷款难的情况得到了一定程度的缓解，但小微企业融资方面仍面临很多的困难，包括信贷审批周期较长、融资成本较高、融资渠道单一、风险评估难、缺乏抵押资产等。经调查显示融资渠道单一和缺乏抵押资产是企业面临的最突出的困难，阻碍了小微企业的健康发展。

　　（一）融资主要靠内部积累，外部融资渠道单一。小微企业直接融资发展不够，过度依赖银行为主的间接融资;中小金融机构相对较少，基层金融服务不足。绝大多数的小微企业把内部积累作为企业的主要资金的满足渠道，而外源融资主要为银行贷款，政策资金获得几乎没有。

　　（二）银行贷款以抵押贷款为主，抵押资产少、取得贷款难度大。小微企业发展不健全、管理落后，被视为高风险群体，外源融资首要考虑来自银行贷款，但小微企业经营由于行业限制和规模控制，严重影响企业抵押资产的多少，而有效的抵押资产是决定企业能否成功取得银行贷款的关键因素。

　　（三）缺乏完善的信用担保机制。尽管目前存在部分担保机构，但业务开展不足，主营方向偏离，以及对担保人资产抵押及企业自身信用担保条件的限制性规定等，使许多小微企业难以享用。

　　（四）金融机构不重视，小微企业融资门槛高。银行等金融机构在开展对小微企业业务时，由于小微企业盈利能力差，缺乏抵押资产和信用保证，对于银行来说小微企业业务风险高、成本高、收益低，银行更青睐于大型的、有实体的、有抵押物的企业，企业获得融资难。

　　（五）信贷审批周期长，融资成本较高。银行更倾向于给大型企业融资，中小微企业不得不选择成本更高的商业银行融资，商业银行利率均达到7%以上，融资成本上升的压力加大。从银行贷款来看，由于信贷头寸不足，导致部分中小微企业融资受阻，针对中小微企业的信贷程序更加复杂，办理周期更长，部分企业反映信贷审批时间长达2个月。

　　三、对策建议

　　（一）落实国家和地方政策，把扶持小微企业融资和发展落到实处。我市在政策支持上落实了《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新冠疫情防控工作的通知》《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》等优惠政策，应积极落实并争取政府及相关部门有关促进小微企业发展的优惠政策，落到实处并加大宣传，让小微企业真正了解政府金融优惠政策。在补贴资金政策上，加大对银行等金融机构对小微企业开展业务的支持，降低银行等金融机构对小微企业开展业务的工作成本，促进银行等金融机构对小微企业开展业务的动力。

　　（二）推进小微企业信用担保体系建设。目前，我市担保机构较省内明显偏少，这显然不利于我市小微企业的全面发展。因此，市政府考虑多层次、多渠道组建小微企业融资担保机构，加快建设小微企业信用机制，促进小微企业信用水平的提高。建立小微企业信息库，实现数据信息资源共享，为小微企业提供行业分析和决策咨询服务。

　　（三）继续发展民营中小型地方银行和融资企业，扩大小微企业融资渠道的中小金融机构，一般是地方性金融机构，专为地方小微企业服务，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方小微企业经营状况的了解程度逐渐增加，这就有助于解决存在于中小金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。要进一步鼓励和推动金融机构发展，引导更多的民间资本投入到中小企业信用担保机构、小额贷款公司、村镇银行和社区银行等中小金融机构。

　　（四）继续加大商业银行对小微企业的支持力度，鼓励银行进行金融创新。商业银行在助力小微企业融资方面可以开创新业务，包括小企业量身打造的新型金融产品，如采购贷、订单贷、应收账款融资等创新产品，有效地解决中小企业缺乏抵押、担保这一难题。 要继续加强商业银行组织架构创新，风险管理技术创新，担保抵押创新和产品创新等多种金融创新改变小微企业融资难的现状;建立适合小微企业的授信体制标准和程序，促进小微企业健康发展。